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投資理財不是丟給銀行理專就沒事--如果持續降息到零,你能接受嗎?

這兩天趁著好天氣,
跑到國父紀念館走走透透氣,
天氣雖然低溫,但是有著一些些陽光,
倒也是讓家家戶戶都跑出來了。
邊看著小朋友玩著風箏,無憂無慮的奔跑著,
倒也是十分幸福!

想著4年前曾跟好朋友Fannie在這聊到投資這件事,
Fannie在一個家境不甚理想的狀況下出社會打拼,
而後來遇到了生命中的老公,
兩個人交往多年後也步入了家庭生活。
現在幫著夫家打理生意,一邊照顧寶寶,
也買下了位在東區附近的小套房居住。

Fannie之前在進出口貿易業上班。
也曾在銀行業當過理財專員,
後來在她的Boss主管跳巢匯豐後,
她不想再跟去了,也就順勢離職...
但也帶著滿滿的理財知識離開。

個性一向很急的她,在作投資方面倒是非常謹慎,
認識超過十年,總覺得她的投資跟個性搭不起來。

年輕時亮麗外表下,當業務還算蠻吃香的,
我曾開玩笑的問:
「妳的業績源自於妳的專業還是你的外型啊?
每個月業績都歸零,壓力一定很大!看你怎麼也沒變老。」

Fannie笑著說:
「拜託,當然我是專業取勝啊!
不過當女生卻是比男生有一些優勢倒是真的。
至於外型我也只是普通而已好嗎?
每年都補進一堆年輕新人,長江後浪推前浪啦!」

我接著好奇問Fannie:
「為什麼現在明明ETF投資或者美股投資可以靠自己
節省很多手續費,但大家卻還是捧著鈔票去讓銀行賺呢?
難道是財經部落客推廣不夠用力嗎?」

Fannie哈哈大笑著說:
「你真以為有錢人會省那些手續費嗎?」

我驚訝的回她:
「要不然呢?基金申購費用、保管費用,
這些都會影響到投資組合的整體績效,
例如你一次買一百萬的高收益債基金,銀行要抽好幾啪。
但如果是自己開一個美股帳戶手續費幾塊錢而已..
更何況這些美國券商現在都已經全中文化了。
自己滑鼠點一點就可以省下好幾萬。」
第一證券連結


史考特證券連結

「停!停停!你先不要講這麼多,
這些事情我都知道,讓我講一下,ok?」

Fannie立馬打斷我的分析,
接著發表她的觀察與感想!
之後的一番談話,著實讓我有點詫異。

富人打拼本業,時間就是金錢!

Fannie跟我分享,其實多數的客戶很忙,
要公司開會、出國出差、家族聚會、打高爾夫應酬,
常常連通個電話要報告最近市場的波動,
都講不到五分鐘就被掛電話了。

但我提出疑問說:
「但是這些大老闆應該也是很重視報酬率吧?」

Fannie又繼續說下去了,
因為每個人擅長的領域不同,
或許在客戶的專精領域、專業知識真的很強,
但是對理專的要求就是「打敗定存」這樣就好,
基金要打敗定存其實不是太難,
如果一個理專連這點都做不到,
那真的慘斃了...

對於那種在金融業的大咖來說,
確實不太可能成為她的客戶,
但別忘了,全台灣2300萬人,
大台北地區超過850萬人口,
難道人人都在金融業上班?當然不可能。

而台灣中小企業為主的老闆比較多,
或者說像竹科的那些專業工程師,
主管階級的,上班時間很長,
所以下班時間往往是吃大餐、陪伴家人居多。

對這群人來說,本業累積的財富,只要能守住就好,
時間就是金錢!
銀行有招牌讓他們信任,銀行賣的就是招牌!

強悍主力之二--婆婆媽媽感情部隊

我聽了之後,還是半信半疑。
(不過後來幾年又認識了幾位理專朋友,
不管是中信的Seraph、投信前輩Marvin、
富邦阿陳、永豐小周都說差不多的話,也大概明白了。)

那接著我又追問:
「你的客戶也不可能都是一些老闆級的吧?
竹科資深工程師地緣關係要找也是找新竹的分行,
你業績要怎麼弄出來?」

Fannie這時候嘆了口氣:
「這個就要講講我的主力之二了,
很多五六十歲年紀的婆婆媽媽口袋很深,
軍公教的媽媽、或者作早餐店的阿姨、賣鹹酥雞的大姊、
他們很多是來找理專聊心事的。」

「啥?聊心事?」

「對啊!就跟保險員一樣,
到最後往往都嘛是在幫忙處理家裡的家務事,
為什麼那些作了十年以上的保險員幾乎都是超業?
你沒想過嗎?他們賣的不是商品,而是人情與服務!

「像前一陣子有個賣早餐的大姊,
她兒子退伍也沒去找份工作,
直接說要開一家餐廳,然後她想全力挺兒子,
畢竟是唯一的兒子,非常的寵,
這時候立刻解了定存300萬,
還叫我幫她出清了一些新興市場基金50萬,
只留下一些高收益債基金80萬,
我有提供一些意見給這些客戶參考,
希望她要留一些現金才好,
不過她堅持要挺兒子,我們也就沒辦法說什麼了。」

「另外就是家裡面叔叔伯伯、嬸嬸阿姨、
姑媽表舅媽那一類的,
打電話來問幾句現在基金剩多少錢了,
接著就是聊東聊西,畢竟台灣人還是重感情,
我覺得自己反倒像是心理輔導師。」

選擇最適合自己的方式作投資

如果你是個小資,那真的不適合去找銀行作投資,
因為以業績貢獻度來說,你肯定是被忽略的那個;
因為你還是個年輕小資,你可以去學習新的事物
如果不想學,那以後就真的永遠是小資了!
你不像上一代享受過台灣經濟起飛的階段,
該累積的房產、退休金、月退俸都到手了,
對他們來說或許也懶得學海外投資了,
但是年輕的小資族,你能夠這樣嗎?
每個月定時定額3000、5000,
真的不會有什麼效果的。

上了年紀的長輩,有時不見得需要做什麼投資,
風險承受度本來就較低,基本上好好享受生活,
規劃好固定收益的部分就好

以500萬的退休金來說,目前單靠定存的話,
一年有61000左右的利息,肯定讓人擔心,
尤其是未來台灣也會繼續降息的情況,
退休族當然會擔心...

美國有很多歷史50年甚至100年的績優股,
隨著經濟的進步,人類的生活越來越好,
這些公司持續賺進全世界的利潤,
如果你的眼光還只是停在台股的熱門話題:
「高殖利率定存股」
那畢德歐夫提醒你,在加權指數8700點的位置,
千萬要小心賺到股息,賠到價差!

年輕的讀者朋友,你如果對美股投資有興趣,
或者說願不願意去嘗試學習看看。
不妨參考以下文章:
快速入門美股工具,克服四項跨不出台股的錯誤心態
買下地球系列--美股ETF國際代碼整理(前進海外必備)
進入美股市場新手最需要知道的五件事
看完文章,希望每個朋友都能好好思考,
未來邁向超低利率的日子,你準備好怎麼做了嗎?
人生的幾個階段要作的理財規劃都不一樣,
年輕要創富、中年要守富、老年要藏富

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畢德歐夫謝謝你們的支持,週一美股專欄,下週見。
投資是理性的行為,當大多數人不理性的時候,那就出現投資的機會了。換立場思考,銀行端必須推出更有競爭力的產品與服務,要不然客戶很快就會自己動手做投資。

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