電子信箱 service [at] bituzi.com
幣圖誌首頁 facebook粉絲團 google plus google plus

收入少、存款少、可依賴的人少--曾幾何時月薪五萬內都有可能成為下流老人,該如何應對?


最近,媒體出現了個驚人的標題:
「月薪5萬中產階級,20年後淪下流老人?」
月薪5萬不算少,為什麼還會變下流老人!?
下流老人又是什麼?

原來「下流老人」是一本日本暢銷書的書名。
原書譯名是:「下流老人:
即使月薪5萬,我們仍將又老又窮又孤獨」
(博客來連結:http://www.books.com.tw/products/0010710676)

而「下流老人」,
就是指台灣的「中低收入老人」。
書中談的是現在日本的現象,
卻也可能是台灣將來會面對的事。

為什麼月薪五萬,
將來仍可能變下流老人?

書中提到,
當大家都在夢想著趕緊結束這日復一日的上班生活,
享受進入老年退休生活,(當然提早退休是更棒)
卻低估了身體健康可能只是願望,不會是實況
認為老了有子女可以奉養自己,
但實際上是子女連自己都養不起。

若是需要照護,就住進安養院度過餘生,
但安養院的費用一般人根本住不起。
(安養院的費用目前就已經不便宜,未來可能更貴)

老年生活和你想的絶對不一樣,
即使你自認為是中產階級,
未來需要用的「鈔票」比你想像的還要多。

未來很可能要遇到的事情,你想過了嗎?

未來可能會發生這樣的事:
老年生重病,醫療開銷突然暴增;
經濟已進入新平庸時代,兒女工作難找,老了還要養他們;
熟年離婚,原本兩人一起承擔的生活成本(房貸水電瓦斯等等)變成自己負擔,
開銷忽然上昇(更別提如果還要付贍養費了);
如果老年失智又無依無靠時,請看護或住養老院都要花錢;
所以即使現在我們的月薪五萬,也無法保證老年無憂。
在這本書中提到,
日本目前估計有六百到七百萬名的下流老人實際狀態
之後看來只會增加更多人。

為什麼會變成這樣?

少子化+生育晚+薪資成長緩慢

以前人們大都在30歲以前生子,大概生3到4個。
等到65歲退休,孩子也紛紛30歲了。
也進入職場一段時間,
月收入可能有三到五萬塊不等。

此時每個孩子只要每月各拿一萬回家,
那人們就有三到四萬可供生活,基本開銷無虞。
另外還有自己的退休金可花用。

不過後來人們晚生育加上只生一個或不生,
起薪低,外加靠薪水已經不足以支撐生活。
現在的父母,已經沒辦法像上一代那樣,
從子女處得到足夠的生活費用了。

如果靠子女不行,靠政府呢?
我們都知道,現在平均壽命越來越長、老年人口越來越多。
政府的補助有限,需要補助的人卻越來越多。
僧多粥少的情況下,我們能得到的政府補助只會越來越少。

換個立場來思考,其實就連政府都很缺錢
絕對不只是你我的問題而已,
政府財政缺口非常的驚人!

那該怎麼辦?

如果你看壞台灣那就投資全世界吧!

曾有個朋友在基隆廟口作吃的,
作了十幾年生意倒也還算穩定,
但是兄弟倆跟老爸就愛買賣股票,
虧了不少錢,
還記得有次去吃飯,
他問我說:「畢大好久不見啊!
能不能幫我看看宏達電股價會不會漲?
前幾天手癢買了幾張。」

我笑笑的說:
「很久沒在看台股了,也沒什麼量,
不過你為啥想買宏達電?原因是?」

他靦腆說:
「我看宏達電從1000多跌到現在200多,
覺得很便宜啊!隨便反彈一下,
應該都會賺吧!」

我記得當時問了一句:
「現在你智慧型手機用哪家?」

「咦?你問這個要作什麼??
哀鳳啊。HTC跟三星我覺得不好用。」
他用剛炒完菜油膩的手拿出口袋的哀鳳手機給我看。

我苦笑回應著:
「你自己都不想擁有宏達電的手機,
然後你去投資它的股票,不覺得很怪嗎?
哈哈。去買蘋果的股票啦!」

他也只是哈哈大笑著。
轉眼間這已經是三年前的事情,
宏達電現在股價是72塊...

上述這個真實案例,
我們先不探討宏達電是否值得投資,
也不是要研究他搶反彈正不正確。

應該要思考的是:
明明就不看好這家公司,
但卻硬要去投資它?


這種困境就很像:
大家都在看壞台灣的景氣,
然後卻看到一個又一個無辜散戶,
跳進去台股市場

除了被交易成本層層剝削之外,
還要被黑心的董監事坑殺?

其實我們可以趁現在多存點健康、也做好保險規劃;
也可以從現在開始更重視婚姻關係、人際關係;
或者趁現在收入穩定時,
多存錢和學習投資理財,
自己打理自己的資產,
不需要再把錢拿去給銀行發績效獎金。

畢竟市面上的金融商品很多,
但金融商品卻不是你花比較多的手續費就比較好。
高成本的基金不見得會賺錢,
手續費昂貴的金融商品不見得更安全。
不管在世界上哪個國家,
投資的賺賠都得自己負責。

既然都要自己負責,
我們當然要選更便宜的管道。
美股券商就是一個好選擇。
目前幾家積極推廣亞洲市場的美國券商,
例如:firstrade、史考特證券、IB。
早在前幾年連中文版介面都有了。



可參考過去這篇:快速入門美股工具,克服四項跨不出台股的錯誤心態

銀行基金的費用有多高?

以國人最常投資的基金來說,
假如投資金額是30萬台幣,手續費率是1%,
那每進場一次,就要付3,000塊台幣的手續費;
假如一年進場4次,那光手續費就要花12,000元。
更何況很多銀行的基金手續費比1%還高,
還有很多人一年進場次數大於4次。
(有投資基金的朋友可以算算看,
去年付給銀行的手續費有多少?
)

這些手續費,只要使用「美股券商戶」就都能省下來。
因為現在很多券商都有提供「免手續費基金」,
而且選擇很多。
再說,就算不買基金、直接買個股,
美股券商的手續費也是用「交易次數」或「交易股數」計算,
而不像台灣的複委託是用投資金額的百分比計算。
所以,投資金額越大,能省下的手續費越多

舉例來說,如果一次投資100萬台幣,
手續費就算只收0.5%,也要5,000塊台幣。
而美股券商史考特(Scottrade)
或第一理財(firstrade)卻只要7美金,
相當於220塊台幣。
交易一次就差4,800塊台幣,
交易20次,就差96,000台幣了。

再說,美股也是比台股更容易獲利的地方。
美股的內線交易比台股輕微得多,
每次大廠公佈財報後,
股價總會很劇烈的漲跌來反映財報的優劣。
不像台股,總是早在財報公佈前內部人早就反應完了...
所以對於努力研究的散戶來說,
在美股市場,投資更能獲得回報。

而且美股的全球型企業也多。

全球企業顧名思義,就是營收來自全球。
營收來自全球,就更不容易受到單一區域的景氣影響。

最後,國際的殘酷現實是:
美股漲,台股不一定跟著漲;
但美股暴跌,台股絕對跟著崩盤

這些因素,都讓美股比台股更容易賺錢。

在鈔票嚴重縮水的今日,
1萬塊跟20年前的1萬塊差異頗大;
定存的利率今年還要降2次,
你還覺得未來老年可以靠定存過生活?
靠子女也不行,靠政府更不用說,
最後發現,還是要靠自己動起來。

別忘記點讚分享給更多朋友這個資訊,
跳脫台灣,看見全世界。
下流老人的生活未必會發生在你我的身上,但以目前日本的累積人數越來越多的情況,台灣未來的處境堪憂。尤其是領先全球的超低生育率,你應該要認真思考這個問題了。

或許您對更多美股文章有興趣
美國之後換日本現在輪歐洲了--市場到底缺多少錢?
全球化讓年輕人跑光了,資金也是
22歲賺到歐元市場的暴利,是奇蹟?抑或是危機?
買下地球系列--美股ETF國際代碼整理(前進海外必備)
進入美股市場新手最需要知道的五件事

0 意見: