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投資前沒有本金,談再多報酬率都枉然!階級的鴻溝如果想突破,除了賺錢外就是省錢。別無他法,存下幾桶金之後,自然就能體會複利的力量!

美中貿易的談判有暫時好轉,
在上週川普的推文讓大家心情上上下下,
不過一整週下來,美股依舊再創新高,
唯獨13號星期五,消息塵埃落定之後,
反而是開高走低,收了個十字線。
上週道瓊指數小漲120點,漲幅約0.4%,幅度不算多。


美股最近的走法跟之前沒太大差異,
倒是寫作多年頗有感觸。
遇過無數的讀者,也認識很多專職投資人,
更認識許多35歲以下還在徬徨的年輕人!
寫了越多的專欄文章,
我越覺得,股票、基金投資,離我們好像很近,其實也很遠。

35歲以下的年輕讀者,如果是已經滿30歲的讀者,
出社會8年或6年,但這階段往往還在找尋人生的職涯跑道,
甚至有部分還妄想著一夕致富,用小錢搏大錢。
所以累積個十幾萬就想要翻十倍或更多。

如果是已經接近35歲的人,煩惱的可能是剛存到一些錢,
但又要面臨長輩給予的婚嫁壓力,或者來自同儕的壓力。
這唯一的一些存款,結個婚生個小孩,或者還要買個房?
簡單有很簡單的版本,說高檔也有高檔的版本,
這些計畫往往存款會耗盡,許多人還要請家人幫忙,
才能順利走到這一步。


這讓不少人開始煩惱到底如何賺到第一桶金--100萬。
與其說「賺」,還不如說是「存」。

網路上滿滿的投資文,幾乎都告訴我們這十年來,
只要定時定額買SPY或者台灣50(0050),
就能賺取很棒的報酬,每個人算法不一。

從2009年1月1號至今,投入SPY,
每個月都100美金,大約就是3000台幣。
每筆單都假設0手續費,
(當然不可能,美股0手續費也是近期才開始)
這樣子本利和可拿回27089美元。
扣除本金的話,就是賺到17000美元,
大約是台幣51萬。


這是已經用很理想的方式去計算,
因為這波的大多頭漲的真的很多,也很久。
這樣的報酬率也十分驚人。

但你會發現,如果是一個白手要起家的年輕人,
其實真的非常非常辛苦。

在缺乏本金的情況下,談什麼投資策略或報酬率,
真的意義不大,說是練習一下還OK,
如果說要因此而財務自由,還真是有點不切實際。

對生活品質的要求與財務自由的追求,年輕時難以兩全

我曾遇過一位年輕人Y,大學畢業三年,
工作還不穩定,但好處是住台北家中,所以相當省錢,
吃住都是媽媽,真的很好存錢,
問題是這樣的他跑去做台指期,
一下子就把本金輸了一大半,剩不到10萬,
然後去找任何工作都覺得不適合自己,
例如:「同事在辦公事感覺都好冷漠」「上司逼業績好緊,喘不過氣」
「加班文化讓我沒辦法適應」
「我作台指順的時候輸贏都不只這個月薪了,拜託」...等等。

這些事當然可以列入你職涯的考量,
你想要什麼樣的條件與環境,
我們身在自由的社會,一切都任你挑選。

問題是...能挑到什麼時候?
30歲還能稱為社會新鮮人嗎?還是繼續挑到40歲?

如果能週週休,誰會想要六日還在上班?或兼差?
如果能爸媽直接出頭期款,誰會想要縮衣節食存錢?
生活品質如果能更好,相信每個人都想要,
但先天的資源遠遠不如人的時候,
你只能先苦幹實幹個十年再說,
方法無他...賺錢加存錢,生活品質先丟一旁。
要結婚的話用簡單的方式辦理,蜜月看能不能先近一點,
不要動不動就飛歐洲。
婚紗照、婚攝、婚祕,各式各樣的開銷,
其實都不是「婚禮必需品」,有多少錢做多少事,
這幾年來有很大的因素是社群媒體的盛行,
讓每個人有了更濃厚的「比較心理」。

已經聽了超多人跟我說:
「為什麼同年的朋友同學,明明也還沒30歲,IG或FB都是出國旅行美照?」
「為什麼IG上面,看到他好像都拿名牌包,但明明他只是OOXX的工作而已。」

其實很簡單,以前的年代也有這樣的人,
只是沒有FB與IG,頂多透過三姑六婆的傳達,
所以沒想這麼多。

現在呢?你很容易有錯覺,「誤以為」你也能像別人一樣..
每年買幾個名牌包應該還好吧!
每年出國一兩次真的很少,還好吧!
每個月吃幾次大餐,還好吧!

說真的,你應該要評估一下不是多少月薪可以這麼做,
而是你已經有多少的「資產」,
能產生多少的「被動收入」來支撐你這樣的消費行為?


大多數家裡幫忙還是居多,月收入真的不是重點。
2019年的今天,白手起家是困難的,打的是家族戰,
不像以前一打一的單挑還比較常見!

從無到有,存到一百萬或兩百萬,靠的不是投資,
投資當然可以當配菜,但最快的方法一定是靠工作。
想盡可能賺錢 + 減少開銷存錢

每個月的收入-開銷 = 儲蓄 X
每個月的收入-儲蓄 = 開銷 O

上述的公式其實許多地方都看過,並不是什麼新鮮事,
但作的到嗎?

Y跟我說:「畢大,我覺得你的想法太老派,我就是想要把生活品質顧好,
人生不是只有賺錢,而且這樣舒服的過日子,不也挺好。」

我笑著回答說:「你當然可以啊!但要保證你20年後,
不會看到別人有一定資產的時候,才罵天罵地,覺得社會對你不公平。
別忘了,人家省吃儉用20年,過著苦哈哈日子,
但你是紮紮實實的擁有舒服的生活品質20年。」

「對了,你還要感謝你爸媽在台北有一間房,讓你住著無後顧之憂,
並且在宜蘭還有一間房讓你收點租金自行運用。
不是每個人都能有這樣的爸媽,當然沒說你這樣不行,
只是你忽略了30多歲後的開銷總數,這要稍微提醒你一下。」

Y疑問著說:「還有什麼開銷,結婚生一個就好了啊!
敷衍一下爸媽,交代的過去就行,我們年輕人大多是這樣想。」

我繼續回答他:「結婚生一個,那你另一半願意與公婆同住嗎?
生了小孩空間夠住嗎?會不會有買房或出外租房的需求?
生小孩之後爸媽如果不能幫你帶,保母費你知道是多少嗎?
有太多的費用,現在你賺兩三萬會覺得足夠,
是因為父母幫你擋掉了,但他們能不能幫你繼續擋到老?
這些都是你要好好思考的。」

Y聽完...沉默無語。

投資很重要,但理財的觀念更應該優先

投資的報酬率當然重要,
當你的本金只有五萬十萬,那放個十年賺500%,
其實就只是拿來到處炫耀用,
你說要扭轉階級,或者買間房子當起家厝,
都還是有段差距。

與其你煩惱要想出什麼超強股票策略,狠狠大賺一波,
還不如好好思考如何在本業上賺到更多,
再不行也應該六日去進修或閱讀,
再不然六日也能再去適量的兼差,
一個月能投入SPY100美金(3000台幣),或者300美金(9000台幣),
那效果就是有差。

資產膨脹的年代,沒辦法擁有各項金融資產的人,
你的購買力勢必會被稀釋,

每個人都知道卡債不好,利率很高,
但依舊有很多人欠著債還不了...

個人信貸然後拿去作股票或期貨,
短期賺錢就吃吃喝喝,之後輸了一筆就一敗塗地。
這樣的故事也常聽到。

明明就沒有足夠的本金,硬要越級打怪,
買不了台北市,新北第一圈是否可以考慮看看?
第一圈還是買不起,那第二圈呢?
中南部的朋友們,新透天買不起,先買舊透天應該OK吧,
或者電梯的社區大樓一層樓先住著,也是可以舒服過日子呀!

不行,要有電梯!
不行,要有健身房、游泳池!
不行,要離捷運很近,走路三分鐘內!
不行,房子太舊,我要買全新的!

當你用遠超過不屬於自己的財務能力,
去買下好的資產的時候,這個資產也會變質,
好的都會變成有毒的。


什麼意思?當繳不起房貸的時候,法拍會讓人信用破產。
如果你沒有好好的去比較,
單憑直覺就亂買一通,
以前的人也許真的隨便買都賺,
現在已經不是過去年代了,
可以賺「合理的利潤」,但要賺「暴利」也不簡單。

就像是目前網路或雜誌上形形色色的達人,
是啊!台股或美股都是隨便買,都賺錢沒錯啊!

你永遠別忘了,現在的位置跟2008、09年差了十萬八千里。

美股也準備要進入耶誕節了,
之後幾個交易日,量能應該會變小些。
分享點心得給全體讀者,即使沒操作美股的讀者都能受益。
祝你們平安健康,準備過耶誕了!

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沒有本金,談再多投資報酬率都是枉然!家庭背景如果不如人,那你勢必要有一定的決心才能突破階級的牢籠,現在苦幹實幹10年,總比以後怨天尤人的好。

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